Bagaimana mencari insurans kesihatan swasta
Insurans kesihatan boleh menjadi tambahan yang mahal untuk belanjawan bulanan seseorang, dan sejak tahun 2014 adalah wajib di A.S. untuk memiliki sekurang-kurangnya tahap perlindungan insurans asas.
Mengetahui pilihan liputan yang paling teliti dan menjimatkan kos untuk keluarga anda mungkin sukar tetapi penting. Elakkan daripada kekurangan keperluan perubatan.
Kos
Terdapat beberapa cara penanggung insurans mengumpulkan wang:
- Premium: Untuk mana-mana syarikat insurans, anda atau majikan anda akan membayar premium bulanan.
- Potongan atau lebihan: Ini merujuk kepada jumlah yang tidak akan dibayar oleh syarikat insurans. Sebagai contoh, berdasarkan polisi dengan potongan $ 2,000, anda akan membiayai kos rawatan $ 2,000 pertama. Manfaat polisi anda menjadi aktif selepas kos $ 2,000 pertama. Potongan boleh dikenakan untuk individu atau seluruh keluarga.
- Pembayaran Bersama: Diinsuranskan membayar jumlah tetap untuk setiap jenis rawatan jenis perlindungan. Kunjungan ke doktor penjagaan primer, misalnya, mungkin mempunyai pembayaran bersama sebanyak $ 20. Pemegang polisi perlu membayar pembayaran bersama di klinik. Sebagai alternatif, klinik memotong pembayaran awal dari penyelesaian sebarang tuntutan yang dibuat untuk lawatan tersebut.
- Insurans bersama: Ini serupa dengan pembayaran bersama tetapi berfungsi sebagai peratusan kos dan bukannya jumlah tetap. Sebagai contoh, seseorang mungkin mempunyai 20 peratus insurans bersama untuk temujanji terapi fizikal. Oleh itu, syarikat insurans akan membayar 80 peratus kos rawatan.
- Maksimum di luar poket: Pada beberapa polisi, setelah pihak yang diinsuranskan membayar sejumlah perbelanjaan dalam satu tahun keahlian, pengurangan atau insurans bersama tertentu mungkin tidak lagi berlaku.
Potongan harga, jaminan bersama, dan pembayaran bersama dapat digunakan untuk memastikan bahawa orang yang menggunakan polisi insurans hanya menerima rawatan dalam jaringan yang disetujui. Sebagai contoh, orang yang diinsuranskan mungkin dikenakan 20% insurans bersama untuk rawatan di kemudahan dalam rangkaian tetapi 50 peratus untuk rawatan di kemudahan di luar rangkaian.
Bergantung pada keadaan anda, anda juga dapat mengurangkan kos premium bulanan dengan memilih potongan yang lebih tinggi. Sekiranya anda berpendapatan rendah pada masa ini, ini mungkin merupakan kaedah terbaik untuk menjimatkan wang dari kos insurans biasa. Namun, ini bermaksud bahawa, dalam kes rawatan kecemasan, anda akan mempunyai lebih banyak bayaran pada hari tersebut.
Kos tambahan boleh timbul apabila anda memenuhi atau melebihi had tahunan untuk mendapatkan faedah. Sebilangan rawatan mungkin dilindungi sepenuhnya, atau tanpa had berapa banyak satu jenis rawatan yang diterima seseorang dalam setahun.
Namun, seseorang mungkin juga mempunyai had seumur hidup, yang bermaksud bahawa setelah pemegang polisi mencapai jumlah ini, mereka tidak dapat lagi menerima dana dari polisi ini. Cari had seumur hidup sekurang-kurangnya $ 2 juta.
Menurut tinjauan eHealthInsurance dari tahun 2013, purata premium bulanan di kalangan pelanggannya adalah $ 279 sebulan untuk seorang individu, dengan purata dikurangkan sebanyak $ 2,257. Rancangan keluarga berharga rata-rata $ 605 sebulan dengan potongan $ 3,422.
Kos premium insurans kesihatan meningkat sebanyak 113 peratus di A.S. dari tahun 2001 hingga 2011. Antara tahun 2010 dan 2011, Kajian Kaiser menunjukkan bahawa jumlah orang yang mempunyai insurans kesihatan menurun sekitar 20 juta.
Untuk mengatasi kenaikan kos premium, berjuta-juta orang memilih potongan yang lebih besar.
Liputan
Sukar untuk menentukan apa yang dilindungi oleh polisi yang berbeza, kerana terdapat beribu-ribu produk insurans yang berbeza.
Polisi insurans kesihatan secara amnya merangkumi:
- rawatan kecemasan
- rawatan pesakit dalam
- rawatan barah
- perundingan pesakit luar
- diagnostik, seperti pengimejan sinar-X
Dasar peringkat lebih tinggi boleh merangkumi:
- penjagaan optik dan pergigian
- penjagaan bersalin
- rawatan pencegahan dan pemeriksaan
- penjagaan psikologi
- ubat-ubatan yang ditetapkan
- beberapa terapi pesakit luar yang berterusan
Banyak syarikat insurans menawarkan pakej dengan tambahan. Ini dapat membantu mereka mengubah polisi anda agar sesuai dengan keperluan penjagaan kesihatan yang berubah.
Banyak polisi yang menawarkan rawatan pesakit luar hingga had tertentu. Sebagai contoh, seseorang mungkin mempunyai sejumlah wang yang tersedia untuk menerima hingga beberapa sesi terapi fizikal setiap tahun.
Beberapa syarikat menawarkan polisi khas kepada kakitangan mereka yang merangkumi bahagian kesihatan yang berbeza. Sebagai contoh, beberapa syarikat penerbangan merangkumi perlindungan untuk cermin mata hitam pada polisi juruterbang mereka, kerana ia diperlukan untuk melindungi penglihatan juruterbang semasa penerbangan.
Pengunderaitan boleh berlaku untuk polisi. Ini adalah proses yang digunakan oleh penanggung untuk menetapkan asas untuk menerima risiko ke atas polisi. Sekiranya seseorang telah mengalami keadaan tertentu, kemungkinan penanggung insurans harus membayar untuk merawat keadaan ini lebih jauh lagi. Penanggung insurans harus menilai sama ada ini adalah risiko yang mereka ambil.
Proses pengunderaitan mungkin mengenal pasti keadaan tertentu dari sejarah perubatan anda di mana syarikat insurans tidak akan membiayai rawatan. Sekiranya anda menyatakan keadaan perubatan dan dianggap berkobar-kobar atau terjadi lagi dalam jangka masa tertentu, kemungkinan syarikat insurans akan menambahkan syarat tersebut kepada penjamin simpanan anda dan menolak untuk membiayai rawatan untuknya.
Pengunderaitan ini dapat bertahan seumur hidup atau untuk jangka masa yang lebih pendek, bergantung pada keadaan dan polisi.
Dengan rawatan tertentu, seperti pembedahan yang membentuk semula hidung, penanggung insurans boleh meminta dokumen lebih lanjut untuk mengesahkan keperluan perubatan tuntutan tersebut dan mengesampingkan keadaan yang tidak ada yang telah dinyatakan sebelumnya. Ini termasuk laporan perubatan, surat perunding, dan imbasan pengimejan.
Perlindungan biasanya untuk rawatan domestik sahaja. Rawatan di negara yang berlainan biasanya hanya tersedia dengan polisi yang lebih mahal. Orang biasanya harus membeli sama ada tambahan perjalanan atau polisi insurans perjalanan yang sepenuhnya terpisah untuk melindungi kemalangan dan kecederaan di negara lain.
Sekiranya syarikat insurans anda menawarkan cara untuk meluluskan atau membenarkan rawatan lebih awal, mungkin ada baiknya mendapatkan ketenangan ini. Setelah diluluskan, pra-kebenaran bermaksud syarikat insurans bersetuju lebih awal untuk membayar rawatan.
Syarikat insurans kadangkala juga dapat membayar hospital dalam rangkaian secara langsung dan bukannya pesakit yang perlu membayar sejumlah besar wang dan menuntut pembayaran balik.
Sebilangan besar dasar akan memberikan panduan atau dokumen keahlian yang menerangkan dengan tepat apa yang merangkumi perjanjian. Pastikan anda membincangkan sepenuhnya faedah polisi yang disertakan dengan pasukan perkhidmatan pelanggan syarikat insurans atau broker anda.
Apa yang perlu dibuat oleh syarikat insurans untuk mengesahkan perlindungan?
Sama ada anda membuat hubungan sebelum rawatan atau menghantar tuntutan pembayaran balik setelah selesai, syarikat insurans anda akan memerlukan pelbagai maklumat mengenai rawatan anda.
- Ini mungkin berbeza dari syarikat insurans ke syarikat insurans, tetapi secara standard akan merangkumi:
- apa prosedur, ujian diagnostik, atau perundingan yang dilakukan
- invois terperinci, jadi pasukan tuntutan boleh mengecualikan perlakuan yang tidak memenuhi syarat tanpa mempengaruhi yang termasuk dalam polisi
- sebab untuk rawatan atau sifat penyakit atau keadaan
- nama doktor dan kemudahan
- negara atau negeri rawatan
- tarikh rawatan atau setiap janji temu jika tuntutan adalah untuk rawatan penuh, seperti psikoterapi
- untuk rawatan pesakit dalam, surat doktor yang mengesahkan alasan kemasukan secara klinikal diperlukan dan jangka masa tinggal yang diminta
Kegagalan memberikan maklumat ini biasanya akan mengakibatkan tuntutan yang ditangguhkan atau ditolak secara salah. Pastikan anda meminta semua maklumat yang diperlukan semasa anda berada di kemudahan tersebut.
Pengecualian
Syarikat insurans akan menolak untuk membiayai rawatan yang tidak selaras dengan polisi yang dipersetujui.
Terdapat banyak sebab bahawa perkara ini boleh berlaku. Sebab-sebab khusus bergantung pada syarat-syarat polisi individu, tetapi alasan umum untuk penolakan tuntutan termasuk:
- Rawatan telah diterima untuk keadaan yang belum dijamin atau yang tidak diketahui sebelumnya.
- Doktor itu bukan jenis doktor yang sesuai untuk merawat keadaan yang disebutkan.
- Rawatan estetik atau kosmetik diterima kerana alasan bukan perubatan.
- Manfaat atau dana yang dibenarkan untuk rawatan tertentu telah habis digunakan untuk tempoh perlindungan pada masa rawatan diterima.
- Rawatan pencegahan telah diterima, seperti pemeriksaan penuh, mengenai kebijakan yang hanya merangkumi rawatan aktif, atau rawatan penyakit dan keadaan.
- Seseorang telah mencuba membeli alat atau alat bantu fizikal, seperti tapak kaki ortotik untuk masalah kaki, berdasarkan polisi yang tidak merangkumi masalah ini.
- Seorang individu mendapat rawatan semasa cuti rehat.
- Tuntutan itu adalah untuk kos pentadbiran, seperti mencetak laporan perubatan.
- Tertanggung dituntut untuk kontrasepsi atau perancang keluarga, dan ini umumnya tidak dilindungi.
Penanggung insurans tidak akan melindungi rawatan jika seseorang menerimanya kerana keadaan yang berada di bawah moratorium. Moratorium merujuk kepada tempoh tertentu di mana syarikat insurans tidak akan membiayai rawatan untuk keadaan. Walau bagaimanapun, selepas tarikh tutup tempoh moratorium, penanggung insurans dapat menambahkan syarat untuk polisi.
Sebagai contoh, beberapa polisi mungkin merangkumi moratorium penjagaan ibu dalam 10 bulan pertama untuk mengelakkan orang ramai membeli polisi ketika mengharapkan anak dan segera membuat tuntutan besar dan kemudian membatalkannya. Selama ini, lawatan bersalin atau kelahiran bayi tidak akan dibiayai. Walau bagaimanapun, selepas 10 bulan, syarikat insurans akan membayar rawatan ini.
Dalam beberapa kes, tuntutan hanya akan dibayar sebahagiannya sekiranya penyedia rawatan dikenakan lebih daripada yang wajar dan biasa di kawasan itu. Sekiranya seorang osteopath di kawasan tertentu biasanya akan mengenakan bayaran $ 100 untuk berunding, dan pesakit menyerahkan invois sebanyak $ 180, syarikat insurans selalunya hanya akan membayar hingga kos yang munasabah dan biasa.
Hal ini sering dapat dielakkan dengan tetap berada di dalam jaringan penyedia, di mana bayaran yang ditetapkan telah dipersetujui.
Selalunya, syarikat insurans akan membayar bahagian tuntutan yang layak mendapat perlindungan dan tidak termasuk bahagian yang tidak sesuai dengan polisi. Ini dikenali sebagai kekurangan.
Memilih dasar
Broker insurans atau perantara dapat membantu anda memahami keperluan perlindungan anda dengan lebih baik dan membeli polisi yang sesuai dengan mereka.
Dengan semua pilihan ini tersedia, nampaknya sangat membebankan untuk memilih dasar yang sesuai untuk anda dan keluarga.
Apabila liputan tersedia melalui majikan, ini boleh menjadi cara yang baik untuk mengakses sekumpulan faedah yang sering ditingkatkan dengan kos yang lebih rendah. Namun, tidak semua majikan menawarkan insurans kesihatan sebagai keuntungan.
Terdapat beberapa faktor penting yang perlu diingat semasa memilih polisi. Ini termasuk:
- sama ada untuk mengumpulkan semua ahli keluarga ke dalam satu rancangan atau setiap ahli mempunyai rancangan yang berasingan
- doktor anda sekarang berada dalam rangkaian untuk syarikat insurans tertentu
- memastikan pilihan yang anda pilih dalam polisi sesuai dengan keperluan kesihatan anda
- saiz potongan anda dan sama ada anda lebih suka membayar lebih banyak sebagai premium biasa atau lebih apabila rawatan diperlukan
- jumlah masa yang dihabiskan di luar negara - jika anda melakukan perjalanan selama berbulan-bulan dalam setahun, anda mungkin mendapat faedah daripada polisi yang merangkumi lebih daripada sekadar negara tempat tinggal anda
Anda mungkin ingin mendapatkan polisi insurans melalui broker atau perantara. Walaupun perkhidmatan mereka mungkin memerlukan sedikit tambahan di atas premium anda, mereka dapat memberikan penjelasan yang lebih jelas mengenai pilihan yang ada dan bagaimana mereka akan memberi kesan kepada anda dan keluarga dan memastikan anda mendapat tawaran yang paling adil.
